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2018少儿终身重疾怎么买最划算?财神爷高手论坛

ʱ䣺 2019-11-14

  一年期:产品单价虽便宜,但一年一续,麻烦,且不一定能保证续保,保障的疾病种类往往并不多,特朗普总统与布兰斯塔德大使的表态无疑向外界所以它只能作为一种临时过渡的解决方案;

  定期:市场上有很多性价比还不错的,但同样面临到期就得重新选择产品的问题,届时会不会因为健康问题而加费或拒保,都很难讲......

  终身型:保费相对较高,优势是一劳永逸,买一次保一生,避免了以后想买买不了的情况。此外,终身型含身故责任(满18岁身故赔保额)的价格要比不含身故(身故返现金价值)的贵。

  当然,不管是选定期还是终身,没有对错之分,每个人的消费观念都有差别,两者都有优缺点,选择适合自己的就好了。

  最近恰好有不少宝爸宝妈咨询终身型重疾的事儿,今天整理了一些,供大家参考学习:

  根据不同家庭需求和预算,财神爷高手论坛创富,有多次和单次赔付终身重疾,选择重点关注三个方面:

  购买少儿终身型重疾不能只看针对儿童重疾的部分,既然是终身,自然也要把青年、老年高发疾病考虑进去的。所以,最主要还是要看重疾产品的整体优劣势。

  从既往理赔数据分析,中国保险行业协会与中国医师协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔,即为高发重疾;但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。(轻症同理)

  豁免的意思是:如果得了约定内的保险事故,剩下的保费不用交,合同一直有效。

  像父母给孩子投保,如果大人不幸发生了(轻症/重疾/身故)事故之一,那么小孩的保费就不需要再交了,小孩保障继续享有,是非常贴心的设计。

  现在保险公司非常注重增值服务,比如泰康斥资50亿投资医院,平安打造的平安好医生,因为保险和医疗直接相关。

  现在患病后,国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张,如果保险公司能免费联系国内十强的医院和科室,挂号、预约、住院,那么带孩子看病不再焦头烂额。

  哆啦A保和康健一生多倍保均为多重赔付型重疾。相较于成人而言,少儿年纪小,多次赔付的实用性可能更强。如少儿期间不幸患某种少儿特定疾病,理赔后,成人期还能继续拥有保障。

  多次赔付重疾,是对疾病分组的多次赔付。在某一组别,只要发生其中一种“疾病”的理赔,则该分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。分组越细致,高发疾病分布越均匀,消费者二次获赔的机率一定程度上越大。

  依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,保险公司重疾产品必须承保《规范》中的25种重疾,前6种高发病种是:

  对比来看,哆啦A保分布更均匀,将6种高发重疾分到了4组,提高了产品“多次赔付”的实用性。而多倍保是直接将恶性肿瘤、重大术和终末期肾病,6种高发疾病中的3种分到了一组,相较之下,实用性略有降低。

  多次赔付的重疾产品,都会有一个间隔期,即:哪怕得的重疾是不同组的,但是必须距离上一次重疾确诊赔付一段时间以后才能再次赔付。康健一生多倍保和哆啦A保都是180天的间隔期,较合理。

  有的产品针对癌症的二次赔付,间隔期要长达3年(如:友邦加裕倍安保)甚至还有5年的(平安福2018)。

  重症赔付3次,轻症赔付2次(30%的保额)已经足够。涵盖常见的高发轻症,均匀分组。

  附加300万重疾医疗保障,不限社保用药。将重疾与医疗结合,从而将赔付额度进一步提升,是这款产品最大的亮点之一。免赔额刚好等于主险的保额,即疾病的实际医疗费用要高于保额金额,高出的部分才可进行报销。

  举个栗子:小A买了50万保额的哆啦A保,并附加了300万的重疾医疗险,后不幸患重疾治疗费用花了60万,多出的10万按比例进行报销。

  虽然免赔额有点高,但附加重疾百万医疗保费并没有花多少,给3岁宝宝购买50万保额,附加该保障,也就多了二十几块钱。至于停售的问题,弘康人寿给出答复是届时会有升级版的医疗险可续保,无需健康告知。

  增值服务包括家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读、专科医生咨询、营养师咨询、挂号小秘书、专家门诊等。

  适用人群:非标体投保,比如宝宝可能存在体重过轻、近期住过院或是早产等问题。它的智能核保系统,既不用郁闷线上不符合健康告知被拒保,也不用等待线下繁杂的人工核保,更不会留下拒保或条件承保的记录影响以后投保。

  被保人重疾、轻症豁免,可附加投保人重疾、轻症、身故豁免;双豁免有利于父母给子女投保。

  王先生为刚满月的女儿,购买了康健一生多倍保终身重疾,他附加了投保人保费豁免责任,保额50万,分20年交费,每年保费4257元。

  情况1:若女儿不幸在保障期限内首患合同约定轻症,则可获得10万轻症保险金,后续保费不用交了,另重疾保障、轻症(剩2次赔付)、身故及投保人豁免保障继续享有。

  情况2:若在保障期限内,王先生因意外烧伤(严重III度,确诊为合同约定内重症),则免交后续保费(最高可豁免保费约8万多),且女儿的保障继续享有。

  免费健康管理服务:电话医生服务不限次数、门诊协调及全程导医为3次/年、国内专家二次会诊仅限1次;此外,住院协调(1次/年)为累计基本保险金额30万元用户专享。

  不足:四款中它保障的重疾、轻症数量最少,不过涵盖了高发重疾(《规范》中规定的25种重疾必包含在内),不管60种、70种、100种都差不了多少。另轻症只赔付一次,最高10万(保额的20%)。

  支持人工核保。如果对健康告知中询问的内容有疑问,可先申请人工核保,核保通过后再投保。

  不足:不含身故责任,重疾轻症只能赔付一次,但我觉得这个看每个人的需求,并非所有人一定得买多次赔付且含身故的产品。另条款内关于确诊医院的规定比较严格:

  买保险因人而异,不同人缴费能力不同,家庭结构不同,所作出的选择也会大相径庭。我能做的就是尽可能提供各种信息给大家,具体选什么还得自己来。

  非标体投保建议哆啦A保,可智能核保。另几十块钱就能买到300万重疾医疗,不限社保用药,不用担心治疗药、治疗费用的问题。在多次赔付终身重疾产品中,性价比做到了极致!

  若是在多次赔付基础上,想要双豁免保障的,选择多倍保。虽然保费更高些,但免费健康管理服务很受用。

  百年康惠保最佳,把关注点放在重疾保额上,无需考虑身故责任。相较于多次赔付,花费少,保障全面,性价比很高。

  对于想购买高保额终身重疾险,又觉得保费支出太高的爸妈,其实也可以通过定期搭配终身型重疾险的方案,来降低保费支出。

  比如我想给自己买50万的重疾险,但是买终身型价格又太高。那可以买一份20万保额的定期重疾、30万保额的终身重疾险。这样搭配购买,保费支出可以降低。